今年初，美團(tuán)旗下美團(tuán)互助宣布于1月31日正式關(guān)停互助業(yè)務(wù)，此時(shí)距上線僅有一年半。不僅如此，去年9月，百度旗下燈火互助因參與成員人數(shù)少于50萬(wàn)而宣布終止。每月分?jǐn)値自X，一旦得了大病，就可以獲得30萬(wàn)元的互助金——網(wǎng)絡(luò)互助的低門檻、高保障曾經(jīng)吸引大批用戶，參與人數(shù)在短時(shí)間內(nèi)呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)，可謂風(fēng)光無(wú)限。如今，多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)陷入發(fā)展瓶頸，這其中究竟有何緣由?未來(lái)互助行業(yè)又將面臨哪些挑戰(zhàn)?
營(yíng)利模式尚不清晰
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官兼新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企近日公開表示，美團(tuán)互助偏離美團(tuán)主業(yè)和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)不斷增加，是其關(guān)閉的主要原因。下一步，將對(duì)網(wǎng)絡(luò)公司做互助業(yè)務(wù)進(jìn)一步關(guān)注，了解其運(yùn)行的方式和風(fēng)險(xiǎn)情況，再根據(jù)情況采取相應(yīng)的措施。
自2011年國(guó)內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“抗癌公社”上線，網(wǎng)絡(luò)互助至今已走過(guò)近十個(gè)年頭。但其真正引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注是從2016年互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域開始，水滴籌、相互寶、美團(tuán)互助、燈火互助、小米互助等互助平臺(tái)相繼上線，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的先后入場(chǎng)，助推網(wǎng)絡(luò)互助駛?cè)肟燔嚨馈?/p>
以美團(tuán)互助為例，2019年6月上線;2020年4月，公示第一位受助者案例;2020年6月，升級(jí)為首個(gè)“不限病種”的大病互助計(jì)劃。自上線以來(lái)，美團(tuán)互助已公示分?jǐn)?8期，共幫助382位患病會(huì)員獲得互助金救治。其最高加入人數(shù)曾達(dá)到3400萬(wàn)人次，分?jǐn)側(cè)藬?shù)大概維持在1500萬(wàn)人次。針對(duì)美團(tuán)此次關(guān)停互助業(yè)務(wù)，有市場(chǎng)分析稱，互助產(chǎn)品本身很難贏利，更多是在守住流量入口，但當(dāng)下互助產(chǎn)品體驗(yàn)不佳，許多用戶選擇逃離互助模式，導(dǎo)致流量變現(xiàn)難以實(shí)現(xiàn)。
數(shù)據(jù)顯示，美團(tuán)互助2020年6月第3期的幫助人數(shù)為3人，分?jǐn)偦ブ?.6萬(wàn)元，但到了2020年12月第2期，需幫助人數(shù)快速升至70人，分?jǐn)偦ブ疬_(dá)到1158.4萬(wàn)元。這意味著由于互助計(jì)劃前端審核寬松，互助案件增加，分?jǐn)偨痤~上升。而分?jǐn)偨痤~上升會(huì)導(dǎo)致更多健康人群選擇退出計(jì)劃，從而形成惡性循環(huán)。
持牌經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨
與此同時(shí)，一直圍繞網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的資質(zhì)爭(zhēng)議更是從未停止。網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃本質(zhì)上具有商業(yè)保險(xiǎn)特征，但目前沒(méi)有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無(wú)人監(jiān)管的尷尬境地。此外，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)而言，一旦出現(xiàn)留存會(huì)員和需要領(lǐng)取互助金的人群失衡的情況，互助計(jì)劃就會(huì)面臨調(diào)整甚至結(jié)束的風(fēng)險(xiǎn)。
“盡管網(wǎng)絡(luò)互助與商業(yè)保險(xiǎn)都源于人類文明的‘互助共濟(jì)’，但二者有根本的區(qū)別。商業(yè)保險(xiǎn)在定價(jià)的時(shí)候會(huì)充分考慮預(yù)期賠付額的不確定性以保證償付能力，費(fèi)率偏高。”中國(guó)人民大學(xué)保險(xiǎn)系主任魏麗在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃保留了最初互助的模式，進(jìn)行的是事后的損失分?jǐn)?，好處是降低了成本，不足是?duì)于會(huì)員來(lái)說(shuō)仍然具有不確定性，事后分?jǐn)傤~取決于該計(jì)劃的出險(xiǎn)情況，不能把風(fēng)險(xiǎn)全部分散出去，而過(guò)高的分?jǐn)傤~則容易讓會(huì)員退出，因此網(wǎng)絡(luò)互助的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。
2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)打非局發(fā)表文章《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》，指出有的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。
文章建議，堅(jiān)持對(duì)所有保險(xiǎn)活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格準(zhǔn)入、持牌經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)禁無(wú)照駕駛行為，嚴(yán)厲打擊各類非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。要把網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管，盡快研究準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營(yíng)和合法經(jīng)營(yíng)。
科學(xué)分散風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，國(guó)際網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)(亦稱P2P保險(xiǎn)平臺(tái))運(yùn)營(yíng)模式目前主要有個(gè)體互助模式、群體定制模式和其他創(chuàng)新模式三種。國(guó)際P2P保險(xiǎn)平臺(tái)普遍以小范圍熟人參與為主，保險(xiǎn)標(biāo)的多為小額產(chǎn)品，分布范圍較為廣泛，業(yè)務(wù)涉眾風(fēng)險(xiǎn)及卷款潛逃風(fēng)險(xiǎn)都比較小。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家普遍將P2P保險(xiǎn)平臺(tái)納入監(jiān)管范圍，受到保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格監(jiān)管，必要時(shí)還接受證券監(jiān)管的審查，一般不存在完全游離于監(jiān)管之外的情形。
值得注意的是，在人口老齡化日益加劇的背景下，醫(yī)療保障需求持續(xù)攀升，既有的醫(yī)療保障體系受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，基本醫(yī)療保險(xiǎn)愈發(fā)難以滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的醫(yī)療保障需要。魏麗認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于低收入人群來(lái)說(shuō)成本偏高。我國(guó)醫(yī)療保障體系迫切需要注入新生力量，網(wǎng)絡(luò)互助是一種值得鼓勵(lì)的實(shí)踐探索。網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃作為新興模式，在監(jiān)管和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失的情形下摸索前行，存在一定困難，但并不影響其發(fā)展趨勢(shì)。
《2020年網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》數(shù)據(jù)顯示，79.5%的網(wǎng)絡(luò)互助會(huì)員年收入低于10萬(wàn)元，68%的會(huì)員完全沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，72%的會(huì)員分布在三線以下城市，低收入人群迫切需要更具普惠性質(zhì)的保障產(chǎn)品。
“未來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃可以利用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)手段，設(shè)定一個(gè)合理的分?jǐn)傤~度，超出部分的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給商業(yè)保險(xiǎn)，這樣既能使得大部分會(huì)員以較低成本獲得需要的保障，也可以滿足部分高保障會(huì)員的需求，協(xié)同發(fā)展才有利于完善我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系，科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制才是網(wǎng)絡(luò)互助穩(wěn)定持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。”魏麗說(shuō)。
