消費(fèi)連續(xù)六年成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一引擎，金融的催化作用不可小覷。隨著金融科技與消費(fèi)市場(chǎng)對(duì)接，各類(lèi)消費(fèi)金融創(chuàng)新也應(yīng)運(yùn)而生。在擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)的市場(chǎng)環(huán)節(jié)中，悄然嵌入了“金融扁擔(dān)”這一環(huán)。
深圳近期印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)消費(fèi)擴(kuò)容提質(zhì)創(chuàng)造消費(fèi)新需求的行動(dòng)方案(2021—2023年)》明確提出，倡導(dǎo)理性消費(fèi)，鼓勵(lì)發(fā)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，開(kāi)展移動(dòng)支付等創(chuàng)新應(yīng)用，實(shí)施以金融助力消費(fèi)行動(dòng)。
助力“供給端” 恢復(fù)小微企業(yè)活力
深圳“小店經(jīng)濟(jì)”活躍，商事登記的個(gè)體工商戶(hù)數(shù)量超過(guò)130萬(wàn)戶(hù)，總量居全國(guó)各大中城市第二位。受疫情影響，作為“供給端”的餐飲、住宿、旅游、商貿(mào)零售、文化娛樂(lè)等服務(wù)行業(yè)的中小微企業(yè)，都面臨著不小的經(jīng)營(yíng)壓力。
在羅湖區(qū)東門(mén)町廣場(chǎng)開(kāi)店的一家服飾公司，主要經(jīng)營(yíng)服裝的批發(fā)零售。受疫情影響一直處于虧損的狀態(tài)，而隨著服裝行業(yè)迅速回暖，公司需要大量資金備貨以滿足市場(chǎng)需求。在“百行進(jìn)萬(wàn)企”的活動(dòng)中，深圳農(nóng)行快速對(duì)接企業(yè)，收集資料，快速審批，并在利率方面給了企業(yè)一定的優(yōu)惠，最終放款424萬(wàn)元，迅速而有效地解決了企業(yè)融資難問(wèn)題。
面對(duì)嗷嗷待哺的海量企業(yè)，如何更加精準(zhǔn)識(shí)別他們的痛點(diǎn)和訴求?深圳農(nóng)行技術(shù)人員表示，通過(guò)科技手段對(duì)“百行進(jìn)萬(wàn)企”名單內(nèi)客戶(hù)的基本戶(hù)結(jié)算行為、納稅行為進(jìn)行了大數(shù)據(jù)分析，從中選出潛力客戶(hù)，進(jìn)行產(chǎn)品的智能化匹配。如果符合授信條件，可實(shí)現(xiàn)在線申貸秒批，保障小微企業(yè)相關(guān)金融需求及時(shí)得到滿足，與小微企業(yè)共渡難關(guān)。
不僅如此，進(jìn)店入戶(hù)問(wèn)需問(wèn)計(jì)、線上線下雙管齊下、提高產(chǎn)品服務(wù)針對(duì)性、金融知識(shí)宣傳普及……從6月開(kāi)始，深圳人民銀行聯(lián)合深圳銀保監(jiān)局、市市場(chǎng)監(jiān)管局，全面啟動(dòng)“貸動(dòng)小生意，服務(wù)大民生”金融支持個(gè)體工商戶(hù)專(zhuān)項(xiàng)活動(dòng)，截至8月9日，已向1888家個(gè)體工商戶(hù)授信32.49億元。
激發(fā)“需求端” 線下“觸網(wǎng)”豐富場(chǎng)景
旅游消費(fèi)分期、網(wǎng)約車(chē)信用卡充值折扣、信用卡境外消費(fèi)返現(xiàn)、消費(fèi)貸款利率限時(shí)優(yōu)惠……“消費(fèi)金融”已逐漸深入大眾的日常生活。這背后，是消費(fèi)金融對(duì)居民消費(fèi)力的推動(dòng)作用得到了充分發(fā)揮。
當(dāng)前消費(fèi)者的需求更加多元化與個(gè)性化，提前消費(fèi)、分期消費(fèi)的火熱也體現(xiàn)出消費(fèi)方式和消費(fèi)理念的升級(jí)。樂(lè)信研究院一項(xiàng)針對(duì)5000余名消費(fèi)者的調(diào)研顯示，84%的被調(diào)研者表示愿意嘗試先享后付;20.88%的人或因先享后付改變購(gòu)物行為，從“不買(mǎi)”變?yōu)?ldquo;購(gòu)買(mǎi)”;24.35%的人可能從“猶豫后再買(mǎi)”變?yōu)?ldquo;立刻購(gòu)買(mǎi)”。
買(mǎi)鴨是樂(lè)信推出的“先享后付”產(chǎn)品，能夠?yàn)橄M(fèi)者提供90天免費(fèi)延期付款服務(wù)，消費(fèi)者正常還款不用支付商品價(jià)格之外的任何費(fèi)用，從而降低消費(fèi)門(mén)檻，提升消費(fèi)品質(zhì)。不僅如此，其背后是為商家提供一整套數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)工具，助力商家提升交易轉(zhuǎn)化、復(fù)購(gòu)及客單價(jià)，鎖定長(zhǎng)期交易、豐富會(huì)員體系、沉淀私域流量。
“過(guò)去人們?cè)诰€下消費(fèi)，大多數(shù)都是買(mǎi)完即走，商家很難與用戶(hù)建立長(zhǎng)期聯(lián)系。”百麗國(guó)際女鞋中高端品類(lèi)負(fù)責(zé)人莫科表示，買(mǎi)鴨通過(guò)分月付款，大大增加了用戶(hù)與品牌的聯(lián)系頻次，有利于提高對(duì)用戶(hù)洞察，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)促進(jìn)線下門(mén)店交易轉(zhuǎn)化、拉升客單價(jià)有顯著效果。
科技實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)的多樣化及便利性，也讓消費(fèi)者在消費(fèi)額度、支付方式等方面都有了更多選擇空間。馬上消費(fèi)推出了自主研發(fā)的收入償債比模型，通過(guò)機(jī)器深度學(xué)習(xí)，動(dòng)態(tài)分析用戶(hù)償還短期債務(wù)的能力，進(jìn)行合理適度授信;同時(shí)，還將收入償債比模型，融入整個(gè)風(fēng)控體系，作為信貸決策與風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)定價(jià)的重要變量。
移動(dòng)支付創(chuàng)新 推動(dòng)新業(yè)態(tài)發(fā)展
隨著移動(dòng)支付的發(fā)展，移動(dòng)支付的創(chuàng)新正在成為進(jìn)一步激發(fā)新消費(fèi)模式的重要載體。
“產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵點(diǎn)在于信息數(shù)據(jù)的流通，其中資金流能夠詳細(xì)反映一個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，包括整個(gè)產(chǎn)業(yè)上下游的發(fā)展情況。”移卡集團(tuán)副總裁奚少杰認(rèn)為，資金流的打通和數(shù)字化是產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)中非常重要的一環(huán)，而支付業(yè)務(wù)本身自帶資金流與信息流，是產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)很好的切入點(diǎn)。
奚少杰表示，目前，支付機(jī)構(gòu)開(kāi)始以支付業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，為企業(yè)提供SaaS產(chǎn)品、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)以及其他的創(chuàng)新科技服務(wù)。移卡以區(qū)塊鏈技術(shù)為載體，搭建優(yōu)惠券消費(fèi)云平臺(tái)，可以為商家店鋪管理、獲客引流提供解決方案;從消費(fèi)者視角打造一站式本地生活服務(wù)平臺(tái)樂(lè)商圈小金卡，讓消費(fèi)者以更實(shí)惠的價(jià)格享受到更好的產(chǎn)品服務(wù)，也讓實(shí)體商家以低成本的方式提升到店客流與銷(xiāo)售轉(zhuǎn)化。
作為通道和載體，移動(dòng)支付正在滲透下沉到更多的應(yīng)用場(chǎng)景，進(jìn)一步推動(dòng)整個(gè)商業(yè)模式效率的提升。奚少杰認(rèn)為，企業(yè)客戶(hù)由于行業(yè)的不同，會(huì)導(dǎo)致企業(yè)之間的需求有很大差異，而通用型的產(chǎn)品很難彌補(bǔ)這種差異，比如餐飲商家需要的掃碼點(diǎn)餐功能，零售行業(yè)的支付解決方案就不合適。“交易是以支付為支點(diǎn)的，這意味著支付機(jī)構(gòu)可以廣泛助力小店經(jīng)濟(jì)，并用自身的科技能力為小店主提供從獲客到運(yùn)營(yíng)、留存、復(fù)購(gòu)、裂變整個(gè)客戶(hù)生命周期的服務(wù)”。(記者 鄒媛)
