受特斯拉影響，新能源車險也被推入了漩渦，暴露出定價難、監(jiān)管缺失的短板。關(guān)于新能源專屬車險何時落地的探討也成了輿論焦點。相較于傳統(tǒng)汽車，新能源車在車身結(jié)構(gòu)、動力系統(tǒng)、使用場景、維修保養(yǎng)等方面存在較大的區(qū)別，隱私風(fēng)險特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性，這也造成了新能源車險專屬條款“難產(chǎn)”。不過，監(jiān)管層已經(jīng)表態(tài)，下一步的工作重點正瞄準(zhǔn)這一領(lǐng)域的空白。
特斯拉“投保受限”不實
4月21日，保險業(yè)內(nèi)流傳出了這樣的消息：部分省市有險企暫停為特斯拉車主新上險乃至收緊續(xù)保政策。不過，4月21日，被傳聞波及的平安產(chǎn)險對消息做出否認(rèn)，稱公司沒有“在部分省市暫停為特斯拉車主新上險”的情況。
此外，北京商報記者亦采訪多家財產(chǎn)險企，未發(fā)現(xiàn)其他特斯拉汽車承保不正常消息。如太保產(chǎn)險便表示，目前沒有對特斯拉品牌進(jìn)行限制，承保經(jīng)營正常進(jìn)行。“新能源汽車是國家支持的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，我司積極研究風(fēng)險特征，服務(wù)于國家重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。我司車險經(jīng)營一直致力于高質(zhì)量發(fā)展，做好綜合風(fēng)險評估，不會對品牌做限制。”相關(guān)負(fù)責(zé)人如是表示。
新能源汽車領(lǐng)域“帶頭大哥”特斯拉的“馬失前蹄”以及甚囂塵上的流言，使得其背后的新能源汽車保險亦駛?cè)氪蟊娨曇?。那么，與傳統(tǒng)燃油車上險相比，新能源汽車上險有何特點?
“為新能源汽車的新車上險時，尤其要注意上好自燃險。”網(wǎng)約車司機張藝(化名)告訴北京商報記者，新能源車相比傳統(tǒng)燃油車更容易自燃，充電電池長時間充電較為危險。
北京商報記者采訪多位新能源汽車車主獲悉，二者最主要的區(qū)別，集中在新車首次上險方面。“因新能源車本身具有‘補貼’這個概念，在投險的時候一般會按照補貼前的汽車總價計算保險，但在實際承保內(nèi)容上，一般則按照補貼后的價格來計算。”家住北京東城的李雪如是介紹。
同時車主劉思亦指出，新能源車可能因為車企不一樣，遇到的情況也不一樣。比如會遇到車機系統(tǒng)死機、卡頓等情況，而這些不屬于理賠范圍。
新能源車險為何定價難
盡管傳聞不實，但背后折射出的新能源汽車承保供需問題的確值得思考。
“第一年的新能源汽車都不敢保，沒有理賠數(shù)據(jù)，我們根本不敢定價。”一位保險營銷員向北京商報記者如是透露。同時，另一位財險公司負(fù)責(zé)人亦表示，公司并未開展新能源車險相關(guān)業(yè)務(wù)，一方面是缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)，另一方面是部分同業(yè)在新能源車險方面賠付率很高，令險企望而生畏。
“保險公司缺乏新能源車的歷史數(shù)據(jù)，在自主定價選擇上有差異。”愛問保險CEO龐博對此如是分析。龐博指出，新能源車需要按照新能源車的構(gòu)造來重新制定保險責(zé)任，目前最大的問題是缺乏歷史數(shù)據(jù)積累，而新能源車搭載的技術(shù)也都是比較前沿的技術(shù)，如ADAS、無人駕駛技術(shù)等，所以行業(yè)定價還沒有統(tǒng)一。
同時龐博直言，目前保險業(yè)內(nèi)并沒有新能源車專屬汽車條款，新能源汽車還是在按照傳統(tǒng)汽車保險條款投保，而這導(dǎo)致了三個方面的問題。
“首先是電池問題，車險責(zé)任里沒有包含電池的責(zé)任，而電池價格也影響了車損的定價;其次是構(gòu)造問題，比如新能源車沒有發(fā)動機，這需要在現(xiàn)有條款中勾選除外附加責(zé)任;最后是新能源車殘值比較低，按現(xiàn)有車險條款折舊也是有問題的。”對此，龐博解釋道。
清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生亦分析稱，新能源汽車風(fēng)險環(huán)境較為復(fù)雜，其安全性和可靠性存在不確定性、火災(zāi)風(fēng)險數(shù)據(jù)和信息有待積累、電池壽命與性能對理賠存在挑戰(zhàn)、環(huán)境影響導(dǎo)致責(zé)任與聲譽風(fēng)險、供應(yīng)鏈與產(chǎn)品召回存在風(fēng)險，以及網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險等。
示范條款相關(guān)工作已啟動
不過，針對新能源車險的監(jiān)管系統(tǒng)建設(shè)進(jìn)程并非一片空白。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，早在2018年，監(jiān)管就組織行業(yè)協(xié)會進(jìn)行了研究論證，發(fā)布了《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車綜合商業(yè)保險示范條款》，同時向行業(yè)內(nèi)征求意見。但目前，該條款仍未落地。
日前在銀保監(jiān)會2021年一季度新聞發(fā)布會上，財險部主任李有祥便表示，車險綜合改革方案中提到支持行業(yè)根據(jù)新能源汽車風(fēng)險特點開發(fā)專屬的新能源汽車產(chǎn)品，這也是監(jiān)管下一步工作的重點。
具體而言，李有祥所指的，是去年9月《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》提出，支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車?yán)锍瘫ｋU(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品。
“目前相關(guān)工作已經(jīng)啟動，我們正在指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會開始擬定新能源汽車專屬的示范條款。”李有祥表示，下一步會根據(jù)改革工作部署，指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會力爭早日推出新能源車保險示范產(chǎn)品，為新能源車消費者提供更全面的風(fēng)險保障，促進(jìn)新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。
除了完善監(jiān)管規(guī)定系統(tǒng)外，業(yè)內(nèi)人士亦從深入研究新能源車風(fēng)險特征、加強科技應(yīng)用和保險責(zé)任等方面提出建議。
如對于車輛風(fēng)險，朱俊生指出，新能源車電池易損易泄漏，高溫自燃、涉水、雷雨天氣、帶電維修以及家用充電設(shè)施損壞或充電過程中會導(dǎo)致意外事故。對此他建議，加強碰撞試驗，深化車輛耐撞性、可維修性及維修經(jīng)濟性研究，完善汽車安全指數(shù)研究，夯實定價和產(chǎn)品開發(fā)基礎(chǔ)。
而在加強科技應(yīng)用方面，朱俊生則提出，數(shù)據(jù)科學(xué)的發(fā)展可推動定價的創(chuàng)新，同時為確保價格競爭優(yōu)勢并管控風(fēng)險，精算師和數(shù)據(jù)科學(xué)家應(yīng)大幅增加，而機動車?yán)锍瘫ｋU(UBI)等創(chuàng)新產(chǎn)品的探索亦應(yīng)推進(jìn)。
拓展財產(chǎn)保險方面，朱俊生表示，可在高壓電池火災(zāi)、爆炸引起的財產(chǎn)損失，以及電池過度充電或電源連接問題引發(fā)火災(zāi)導(dǎo)致財產(chǎn)損失方面進(jìn)行拓展。
拓展責(zé)任保險方面，朱俊生指出，產(chǎn)品責(zé)任險方面，要注意新技術(shù)、新零部件、更快開發(fā)周期、更短測試周期;職業(yè)責(zé)任險方面，要注意嵌入式軟件增多，需要第三方軟件和技術(shù)提供商支持;雇主責(zé)任險方面，要注意新產(chǎn)品、新工藝相關(guān)的風(fēng)險敞口;網(wǎng)絡(luò)安全保險方面，則要注意數(shù)據(jù)使用和連通性增加，需防范信息技術(shù)安全風(fēng)險導(dǎo)致欺詐、勒索和盜竊風(fēng)險。(記者 陳婷婷 周菡怡)
