隨著這次《通知》的下發(fā)，業(yè)內認為短期健康險面臨新一輪的整改

“看到‘自動續(xù)保’，我還以為開通了可以自動一直這么保下去呢。”在某流量平臺上購買了“百萬醫(yī)療險”的小王將下面的頁面展示給第一財經記者。然而，他購買的是一款互聯(lián)網財產險公司的一年期醫(yī)療險，并不能承諾保證續(xù)保。

像小王這樣被這些宣傳語“套路”的投保人不在少數(shù)，不過隨著銀保監(jiān)會對于短期健康險的“緊箍咒”越收越緊，類似的“套路”也將被斬斷。

銀保監(jiān)會近日發(fā)布了《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知》(下稱《通知》)，短期健康險的續(xù)保、定價、銷售、停售等方面都將被進一步規(guī)范，“自動續(xù)保”這樣的字眼就被列為“短險長做”的誤導性語句被禁止出現(xiàn)在短期健康險的產品條款和宣傳中。事實上，從2018年至今，銀保監(jiān)會已多次對于短期健康險的“套路”敲響警鐘，隨著這次《通知》的下發(fā)，業(yè)內也認為短期健康險面臨新一輪的整改。

據(jù)第一財經記者在行業(yè)內了解，《通知》下發(fā)后，一些保險公司已經開始比照新規(guī)整改。 “我們已經開始著手調整了，之后會迭代符合新規(guī)的新版本。”一名財產險公司健康險負責人對第一財經記者表示。根據(jù)此次《通知》規(guī)定，所有不符合要求的產品應于2021年5月1日前停止銷售。

銀保監(jiān)會對短期健康險頻下“緊箍咒”

短期健康保險，是指向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險產品。由于近兩年一年期百萬醫(yī)療險的爆紅，這一險種走進了大眾的視野。

從2015年開始，一年期百萬醫(yī)療險就以其低保費、高保額、保障范圍廣等特點異軍突起，成為互聯(lián)網保險時代當之無愧的現(xiàn)象級“網紅”產品，不管是大型險企、中小型險企、互聯(lián)網險企均涉獵其中，之后壽險公司及專業(yè)健康險公司又拓展到6年甚至20年保證續(xù)保的長期百萬醫(yī)療險。

艾瑞咨詢與眾安保險近日聯(lián)合發(fā)布的《中國百萬醫(yī)療險行業(yè)發(fā)展白皮書》數(shù)據(jù)顯示，2019年中國百萬醫(yī)療險保費收入規(guī)模為345億元，同比增長102.9%。預測百萬醫(yī)療險市場將在未來幾年保持每年25%-40%的增速，到2025年，全市場保費規(guī)模將達到2010億元。

百萬醫(yī)療險對保險門檻的降低、保險意識的普及具有貢獻，補充了中端醫(yī)療險的市場空白。但同時，其種種“套路”也被市場所詬病。

銀保監(jiān)會總結了以其為代表的短期健康險的四大問題：一是部分產品缺乏定價基礎，保額虛高;二是部分公司銷售行為不規(guī)范，把短期健康險當做長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產品，嚴重侵害了消費者利益;三是核保理賠不規(guī)范;四是無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念。

面對短期健康險市場中存在的種種“套路”，近兩年銀保監(jiān)會已頻下“緊箍咒”。

在2018年6月，原保監(jiān)會就針對有消費者反映通過互聯(lián)網購買的短期健康險產品到期后不予續(xù)保的問題，發(fā)布了《關于互聯(lián)網渠道短期健康保險續(xù)保問題的消費提示》，明確“連續(xù)投保”不等同保證續(xù)保及短期健康保險不含有保證續(xù)保條款，謹防銷售誤導。

2020年1月10日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關于近期人身保險產品問題的通報》，部分公司短期健康險的續(xù)保條款表述、費率厘定都成為了被監(jiān)管要求整改的對象。

同月，銀保監(jiān)會在行業(yè)內下發(fā)了《關于規(guī)范短期健康保險業(yè)務有關問題的通知(征求意見稿)》，而時隔一年，此次《通知》正式下發(fā)。

在產品設計方面，《通知》要求保險公司必須在條款中明確短期健康險“不保證續(xù)保”，并且不能使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”等易與長期健康保險混淆的詞句;保險公司不得設定嚴重背離理賠經驗數(shù)據(jù)的虛高保額;保險公司設定的健康告知信息不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學常識的情形，不得因設定拒賠率等指標出現(xiàn)無理拒賠。而在披露方面，要求保險機構每半年披露短期健康保險業(yè)務整體綜合賠付率;并嚴禁保險公司通過隨意停售保險產品，彌補其因激進經營造成的損失，如有停售必須有完善的信息披露和后續(xù)服務措施。

這些要求均劍指短期健康險市場的主要亂象，包括曾經出現(xiàn)過的高達千萬的虛高保額、不看精算假設看競品的“價格戰(zhàn)”策略、通過一些宣傳語將短險和長險蓄意混淆、以停售為理由拒絕出險被保險人續(xù)保等。銀保監(jiān)會表示，《通知》向行業(yè)明確傳達了短期健康保險業(yè)務規(guī)范經營的信號，為行業(yè)健康保險業(yè)務可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障。

迭代進行時，價格或有變動

據(jù)第一財經記者觀察，在2020年1月征求意見稿發(fā)布之前，“連續(xù)投保”、“自助續(xù)保”等字眼較為普遍地出現(xiàn)在一年期百萬醫(yī)療險中。而在此次正式《通知》發(fā)布之際，很多一年期百萬醫(yī)療險的措辭已發(fā)生了變化，將“非保證續(xù)保產品”等字眼放入了條款中。

“去年年初征求意見稿出來的時候行業(yè)內有點震蕩，后來我們出2020版本的時候條款和頁面措辭都有調整，現(xiàn)在正式稿出來，我們會再對照調整下，符合監(jiān)管要求。”另一名互聯(lián)網財產險公司健康險專業(yè)人員對第一財經表示。

國泰君安亦分析稱，《通知》中限制短期健康險“保證續(xù)保”、“虛高保額”、“捆綁銷售”等問題已在前期充分消化，本次《通知》正式出臺對行業(yè)短期健康險的影響有限。

不過上述專業(yè)人員對于此次新規(guī)要求的披露賠付率更為敏感。“這個要求估計對整個行業(yè)都會有影響，讓產品經營情況透明到無所遁形。”上述專業(yè)人員稱，行業(yè)內有關于渠道看到賠付率“家底”之后會有提高手續(xù)費的擔心，她認為短期健康險未來或許會因此有價格上的些許變動，但最后會歸于微妙的平衡。

利好長期險

在銀保監(jiān)會屢次對短期健康險下“緊箍咒”之后，行業(yè)普遍認為長期健康險的發(fā)展相對于一年期險種來說似乎更有優(yōu)勢。

國泰君安表示，考慮到長期健康險有效解決短期醫(yī)療險如產品停售、客戶健康狀況變化而導致拒保等問題，預計利好長期健康險業(yè)務發(fā)展。疊加監(jiān)管于2020年發(fā)布費率可調長期醫(yī)療險的新政，進一步打開長期健康險產品的發(fā)展空間。當前部分主流保險公司已推出費率可調長期醫(yī)療險產品，成為短期醫(yī)療險產品的有效替代。

不過，也有業(yè)內人士表示，短期健康險和長期健康險相比也有自己的特點，例如價格可能略低，條款可能更加靈活。

銀保監(jiān)會提醒到，購買健康保險的目的是年輕時為老年做準備，現(xiàn)在為將來做準備。短期健康保險的特點是期限短，年輕的消費者購買產品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性，比如，消費者因健康狀況變化導致醫(yī)療費用風險增加，消費者再次購買產品的價格會升高，同時也會面臨產品停售，無法再次購買的情況。因此，消費者在選擇健康保險產品時，不僅要關注產品的價格，還要關注產品的長期保障功能和保障水平。

另外，對于費用補償型的健康保險產品來講，其責任遵循損失補償原則，發(fā)生的醫(yī)療費用不能重復理賠，建議消費者購買此類產品時重點關注保險條款相關情況，不建議重復購買此類產品。

關鍵詞： 銀保監(jiān)會 短期健康險