來(lái)源 ：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)
作者 ：王非
近幾年，受多重外部環(huán)境影響，小貸公司的發(fā)展空間受到一定程度擠壓，行業(yè)進(jìn)入“迷?！逼?。下一步往哪里走、靠什么競(jìng)爭(zhēng)、怎樣實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型等問(wèn)題，成為行業(yè)熱議的話題。從當(dāng)前發(fā)展情況來(lái)看，小貸公司的行業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2021年6月末，全國(guó)共有小貸公司法人機(jī)構(gòu)7888家，較2020年末減少514家，機(jī)構(gòu)數(shù)量連續(xù)4年呈合理壓降趨勢(shì)。民營(yíng)控股的小貸公司法人機(jī)構(gòu)數(shù)量占90%。全行業(yè)在機(jī)構(gòu)數(shù)量減少、疫情沖擊較大的情況下，信貸投放總量仍保持基本平穩(wěn)，實(shí)收資本8936億元，貸款余額10051億元，與上年同期基本持平。行業(yè)貸款繼續(xù)呈現(xiàn)“小額、分散”的特征，全行業(yè)貸款綜合實(shí)際利率13.41%，投向小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款持續(xù)增長(zhǎng)，余額為5348億元，占總余額的53%。從歷史角度看，小貸這個(gè)行當(dāng)自古就有，也將長(zhǎng)期存在，小貸公司應(yīng)對(duì)此保持充分自信。雖然一直以來(lái)許多聲音認(rèn)為小貸公司存在法律地位不明確、發(fā)展方向不清楚等問(wèn)題，但其實(shí)導(dǎo)向是明確的。可以看到，在司法解釋上，小貸公司已經(jīng)明確不受最高法關(guān)于民間借貸利率上限規(guī)定的限制；在機(jī)構(gòu)定位上，2017年全國(guó)金融工作會(huì)議上，由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的機(jī)構(gòu)中，小貸公司名列第一位，可以認(rèn)定為持牌機(jī)構(gòu)；在監(jiān)管導(dǎo)向上，銀保監(jiān)會(huì)認(rèn)可小貸公司是普惠金融的組成部分和有效補(bǔ)充。市場(chǎng)同樣表明，為獲得更加靈活快捷的貸款服務(wù)，一些客戶愿意在可負(fù)擔(dān)的前提下支付相對(duì)較高的利息費(fèi)用。另外，從我們了解的情況看，一家合規(guī)、穩(wěn)健的小貸公司，每年保底6%—7％的資本收益率是存在的。所以，小貸公司只要能定下心來(lái)，規(guī)規(guī)矩矩、踏踏實(shí)實(shí)地掙“辛苦錢”，完全可以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)、可持續(xù)發(fā)展，屬于一個(gè)很好的投資標(biāo)的。與銀行相比，無(wú)論在“價(jià)”上還是“量”上，小貸公司都不具備優(yōu)勢(shì)。但是，由于繼承和發(fā)揚(yáng)了延續(xù)千年的民間金融模式，小貸公司信息渠道廣、風(fēng)控手段多，不僅放款快，而且抵押擔(dān)保形式靈活，解決的是快速的、突發(fā)的、應(yīng)急的資金需求。這是小貸公司的主要競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，堅(jiān)守好、發(fā)揚(yáng)好，就不怕“沒(méi)飯吃”。小貸公司要對(duì)自身所處的市場(chǎng)有客觀認(rèn)識(shí)。它們不具備銀行在資金價(jià)格和額度上的優(yōu)勢(shì)，也沒(méi)有消費(fèi)金融公司等互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)控制“長(zhǎng)尾”客戶風(fēng)險(xiǎn)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)。從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的客觀結(jié)果來(lái)看，小貸公司必須且只能服務(wù)那些沒(méi)有合格抵押物、急需用錢、被其他機(jī)構(gòu)排斥的客戶。服務(wù)好這部分客戶，發(fā)揮好市場(chǎng)補(bǔ)充作用，不僅是普惠金融的需要，更是自身應(yīng)堅(jiān)守的本分，是機(jī)構(gòu)長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)的基石。小貸公司作為地方金融的重要組成部分，最重要的是要把服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”作為立業(yè)之本，全面提升金融服務(wù)供給的效率和水平。一是要聚焦服務(wù)農(nóng)小主業(yè)。扎根本地、深耕主業(yè)、下沉重心、服務(wù)基層，以靈活、接地氣的小產(chǎn)品服務(wù)好小微企業(yè)、“三農(nóng)”等目標(biāo)客戶。二是要發(fā)揮好“專業(yè)化、特色化、差異化”優(yōu)勢(shì)。結(jié)合實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化金融需求，做深服務(wù)市場(chǎng)、做細(xì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、做精金融服務(wù)。三是小貸公司的股東也要有產(chǎn)業(yè)投資者的耐心，深刻理解“賺快錢”不如“細(xì)水長(zhǎng)流”的道理。守住底線 小貸公司行業(yè)總量雖然不大，但是機(jī)構(gòu)數(shù)量多、覆蓋面廣，許多服務(wù)對(duì)象是通常所說(shuō)的“難以從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得金融服務(wù)的‘長(zhǎng)尾’客戶”，因此，監(jiān)管部門非常重視小貸公司的健康規(guī)范發(fā)展。可以說(shuō)，小貸公司“嚴(yán)監(jiān)管”的政策環(huán)境已經(jīng)步入常態(tài)化，行業(yè)監(jiān)管規(guī)制也在不斷完善。有關(guān)部門正在積極推動(dòng)小貸行業(yè)法律法規(guī)體系的建立，包括小貸公司監(jiān)督管理辦法以及網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法等。2021年12月31日，人民銀行發(fā)布的《地方金融監(jiān)督管理?xiàng)l例（草案征求意見稿）》進(jìn)一步賦予地方金融監(jiān)督管理部門履職權(quán)力，也將進(jìn)一步加大對(duì)小貸公司違法違規(guī)行為的處罰力度。在“嚴(yán)監(jiān)管”的政策背景下，小貸公司應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)，積極尋找公司轉(zhuǎn)型發(fā)展機(jī)遇。一是推動(dòng)公司治理優(yōu)化。進(jìn)一步完善規(guī)范股東管理，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。二是提升公司整體合規(guī)意識(shí)。持續(xù)加大對(duì)公司管理人員、關(guān)鍵崗位管理人員及一線業(yè)務(wù)人員內(nèi)控合規(guī)管理的培訓(xùn)。三是強(qiáng)化制度完善與落實(shí)。對(duì)內(nèi)控管理制度查漏補(bǔ)缺，牢固樹立“內(nèi)控優(yōu)先、合規(guī)為本”的經(jīng)營(yíng)理念。四是推動(dòng)關(guān)鍵指標(biāo)“對(duì)標(biāo)合規(guī)”。嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管政策，實(shí)現(xiàn)杠桿率、貸款利率、貸款集中度、貸款用途等監(jiān)管指標(biāo)達(dá)標(biāo)。五是要心存敬畏，守住監(jiān)管的紅線和法律的底線。首先，不違規(guī)經(jīng)營(yíng)，在符合監(jiān)管要求的前提下遵循市場(chǎng)規(guī)則經(jīng)營(yíng)；其次，不觸碰法律底線，遠(yuǎn)離暴力催收、非法集資、高利貸等違法行為；最后，不過(guò)多涉足消費(fèi)金融，避免因信用、信息濫用產(chǎn)生衍生風(fēng)險(xiǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)普及、數(shù)字科技進(jìn)步和具有場(chǎng)景的大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用，金融科技成為潮流。監(jiān)管部門對(duì)于鼓勵(lì)合法合規(guī)創(chuàng)新的態(tài)度從未改變，只有擁抱監(jiān)管的創(chuàng)新才能走得更遠(yuǎn)。當(dāng)前，雖然個(gè)別大型科技金融服務(wù)機(jī)構(gòu)已借助技術(shù)優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)出良好的發(fā)展空間，但就多數(shù)傳統(tǒng)小貸公司而言，受單體規(guī)模制約，很難依靠自身力量對(duì)金融科技進(jìn)行很好地開發(fā)、引進(jìn)和利用。中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)將統(tǒng)籌行業(yè)資源，協(xié)調(diào)相關(guān)部門，幫助有意愿、有需求的小貸公司，與行業(yè)先進(jìn)金融科技公司對(duì)接，引入先進(jìn)、成熟、可復(fù)制的數(shù)字技術(shù)，提升小貸公司的服務(wù)觸達(dá)能力和信息利用能力，幫助其充分享受到金融科技的紅利。面對(duì)金融科技，小貸公司在充分肯定其積極作用的同時(shí)，還應(yīng)保持清醒、理性的認(rèn)識(shí)，既不能輕視，也不能“神化”，防范消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、貸款人身份識(shí)別、欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。總體而言，小貸行業(yè)是發(fā)展的、有前途的。中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)作為銀保監(jiān)會(huì)主管的全國(guó)性自律組織，也將進(jìn)一步積極發(fā)揮自律組織職能，加強(qiáng)行業(yè)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化建設(shè)，打造良好行業(yè)生態(tài)，帶領(lǐng)小貸公司堅(jiān)定信心，推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。（作者為中國(guó)小額貸款公司協(xié)會(huì)黨委書記、會(huì)長(zhǎng)，本文原標(biāo)題：定下心來(lái)，規(guī)規(guī)矩矩掙“辛苦錢”）2021年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，截至2021年末，全國(guó)共有小額貸款公司6453家。貸款余額9415億元，全年增加550億元。
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