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來源：鐳射財(cái)經(jīng) 作者：周古

于信貸服務(wù)而言，3億新市民畫像正呈現(xiàn)出變與不變的AB面。

從農(nóng)民工、外來務(wù)工人員、小商小販到新市民，身份轉(zhuǎn)變，普惠政策疊加，新市民金融的綠色通道開啟。在另一面，下沉客群、工作不穩(wěn)定、缺乏抵押物、資產(chǎn)薄弱等標(biāo)簽，依然被貼在新市民身上，這些標(biāo)簽成為新市民獲取傳統(tǒng)金融服務(wù)時(shí)的阻礙。

回歸第一性原理。若要打開新市民信貸空間，關(guān)鍵在于破解困擾新市民金融服務(wù)的歷史問題，消解怕貸的隱含假設(shè)，建立能貸的基石假設(shè)，并將其上升為新市民金融服務(wù)的第一性原理，進(jìn)而推動(dòng)新市民金融的可得性與可用性。

實(shí)際上，新市民群體一直是普惠金融下沉的目標(biāo)，但受獲客成本和信用風(fēng)險(xiǎn)等因素影響，新市民的金融服務(wù)未得到有效滿足。銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，希望填補(bǔ)新市民金融的供需不均缺口，這也將重塑新市民金融服務(wù)范式。

科技成為賦能主角。從新市民金融供需兩端看，新市民群體的金融需求具有典型的小額分散特征，信用風(fēng)險(xiǎn)較集中，且信用信息量化難度較大，導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)不敢輕易觸及新市民群體。利用金融機(jī)構(gòu)+數(shù)字科技+新市民場(chǎng)景的創(chuàng)新模式，金融機(jī)構(gòu)則可以克服信息不對(duì)稱短板，使服務(wù)精準(zhǔn)觸達(dá)新市民。

“金融科技進(jìn)化的核心驅(qū)動(dòng)力，就在于填補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的獲客和風(fēng)控能力，實(shí)現(xiàn)普惠金融落地，滿足新市民金融需求?！毕M(fèi)金融從業(yè)者劉燁（化名）認(rèn)為，以往的金融服務(wù)由于過度依賴線下網(wǎng)點(diǎn)和傳統(tǒng)征信風(fēng)控模式，授信需要融資方提供抵押物并且審批耗時(shí)長(zhǎng)，服務(wù)所覆蓋群體也難以實(shí)現(xiàn)多元化。

模式切換，普惠下沉。為了讓征信記錄欠缺的新市民群體平等享受到金融機(jī)構(gòu)的普惠信貸服務(wù)，消費(fèi)金融公司和金融科技企業(yè)以科技破壁，或長(zhǎng)于場(chǎng)景獲客，或優(yōu)于風(fēng)險(xiǎn)管理，推動(dòng)普惠金融向新市民群體下沉。

賽道漸熱

監(jiān)管層面首提新市民金融概念，龐大的新市民群體有望成為新金融追逐的目標(biāo)。新市民金融，是一條兼顧商業(yè)利益和社會(huì)責(zé)任的道路，部分金融缺口較大的新市民也能為金融機(jī)構(gòu)打開新的增長(zhǎng)空間。

早有布局。從信貸方向看，與新市民金融相關(guān)的房貸、經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸，已由不同的金融供給主體向新市民推出。雖然新市民信貸市場(chǎng)整體仍未滿足需求，但部分金融機(jī)構(gòu)和金融科技平臺(tái)已摸索出服務(wù)新市民的展業(yè)路徑，這也便于它們?cè)谛率忻窠鹑谑袌?chǎng)抓住機(jī)遇。

「鐳射財(cái)經(jīng)」了解到，近期宜信商通貸推出的稅金貸是面向新市民的一款小微貸產(chǎn)品，支持個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)的企業(yè)主或股東申請(qǐng)。這款產(chǎn)品主要通過對(duì)小微企業(yè)納稅和經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的綜合評(píng)估，為企業(yè)經(jīng)營(yíng)提供無需抵押的信用貸款。

憑借線上化的展業(yè)流程，宜信的小微貸產(chǎn)品能夠向全國(guó)市縣下沉。據(jù)統(tǒng)計(jì)，此前宜信商通貸的服務(wù)客群覆蓋全國(guó)300多個(gè)市、2000+縣的小微企業(yè)，為小微企業(yè)提供了超過70億元的融資便利。

360數(shù)科根據(jù)新市民的金融服務(wù)需求差異，制定不同場(chǎng)景、不同人群下的個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，幫助新市民拓寬融資渠道。例如，針對(duì)新市民在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)、個(gè)體工商發(fā)展領(lǐng)域的需求，360數(shù)科集中推出商超貸、供貨貸、物流貸等多款專項(xiàng)產(chǎn)品。

此外，為加強(qiáng)對(duì)新市民的觸達(dá)度，360數(shù)科通過開啟綠色雙通道，完成了線上與線下模式的深度結(jié)合。一方面優(yōu)先合作伙伴渠道，另一方面加強(qiáng)線下力量，讓更多新市民享受到便利化的金融服務(wù)。

樂信立足消費(fèi)場(chǎng)景服務(wù)新市民金融需求。樂信表示，將立足分期樂、買吖等場(chǎng)景消費(fèi)產(chǎn)品，探索與金融機(jī)構(gòu)合作新方式，幫助金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)連接并服務(wù)目標(biāo)客群，拓寬新市民金融客戶覆蓋面。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)新市民融資就業(yè)創(chuàng)業(yè)的信貸支持，加大對(duì)小微企業(yè)的金融支持力度。

小贏科技選擇從小微貸方向服務(wù)新市民。小微戰(zhàn)略啟動(dòng)后，小贏科技為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶提供信貸撮合服務(wù)，提升小微融資效率。數(shù)據(jù)顯示，2021年全年，小贏科技個(gè)體戶及小微企業(yè)放款用戶數(shù)超過120萬，促成個(gè)體戶及小微企業(yè)放款金額超過200億元。

馬上消費(fèi)把普惠金融納入ESG規(guī)劃中，聚焦二三線城市等區(qū)域的普惠客群，通過自主研發(fā)的智能風(fēng)控、智能獲客、智能營(yíng)銷、智能客服等數(shù)字科技工具，以0物理網(wǎng)點(diǎn)的線上服務(wù)方式，使消費(fèi)金融服務(wù)觸達(dá)新市民。

中原消費(fèi)金融表示，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提高技術(shù)水平和風(fēng)控效率，通過多維度數(shù)據(jù)挖掘、服務(wù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以覆蓋的人群，從而有效解決新市民金融供給不平衡、不充分問題，讓消費(fèi)金融更好惠及民生。針對(duì)新市民可能出現(xiàn)的沖動(dòng)信貸問題，中原消費(fèi)金融推出了“貸款冷靜期”服務(wù)，首次借款用戶可享“7天無理由還款”權(quán)益。

一個(gè)確定的趨勢(shì)是，新市民金融概念熱度會(huì)持續(xù)上升，越來越多的金融機(jī)構(gòu)涌入新市民賽道。但新市民群體呈現(xiàn)出的復(fù)雜性，決定了服務(wù)難度較大，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式在應(yīng)對(duì)新市民金融場(chǎng)景時(shí)可能會(huì)捉襟見肘。

不可能三角

新市民信貸空間將被打開。監(jiān)管在《通知》的具體內(nèi)容中，提及加強(qiáng)對(duì)與新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、安居關(guān)聯(lián)的小微貸和消費(fèi)貸支持力度，擴(kuò)大并優(yōu)化相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，保障新市民安居創(chuàng)業(yè)環(huán)境。

例如，推動(dòng)商業(yè)銀行加強(qiáng)小微企業(yè)“首貸戶”拓展和信用貸款投放，支持吸納較多新市民就業(yè)的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶獲得信貸資金；針對(duì)新市民在進(jìn)城、落戶過渡階段的差異化金融需求，為其購(gòu)買家具、家電等合理提供消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

前景雖好，痛點(diǎn)一直存在。根據(jù)新市民的定義，由于學(xué)歷不同，新市民群體的金融訴求和信貸資質(zhì)呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)化特征。對(duì)于那些具備升級(jí)為市民條件的大中專畢業(yè)生而言，房貸和消費(fèi)貸需求較強(qiáng)，并且該群體一般有相對(duì)穩(wěn)定的工作，征信記錄和信貸資質(zhì)相對(duì)完整，比較容易獲得商業(yè)銀行的信貸服務(wù)。

而農(nóng)民工、外來務(wù)工人員等新市民群體，工作穩(wěn)定性較差，征信信息尚不完善，難以建立標(biāo)準(zhǔn)化的工作和信貸關(guān)系。因此，商業(yè)銀行考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素可能將其排在銀行零售末端，尤其是一些傳統(tǒng)金融零售網(wǎng)絡(luò)覆蓋不到的信用白戶，金融需求難被滿足。

目前，在城鎮(zhèn)求職創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民工、個(gè)體工商戶和自由職業(yè)者，向銀行尋求金融服務(wù)時(shí)，仍然會(huì)被要求提供工作證明、收入證明、社保公積金及抵押物，一旦無法出具相關(guān)證明材料，可能就得不到相應(yīng)的金融服務(wù)。

傳統(tǒng)金融服務(wù)無法觸達(dá)更下沉的新市民群體，主要系下沉客群的不可能三角所致。

新市民金融的不可能三角困境體現(xiàn)為規(guī)模、成本、質(zhì)量三者之間的失衡。在下沉、分散、小額、信用風(fēng)險(xiǎn)的新市民語境中，金融機(jī)構(gòu)在缺少征信數(shù)據(jù)支撐的情況下，一旦提升規(guī)模，大幅增加信貸余額，就面臨獲客成本和資產(chǎn)質(zhì)量擔(dān)憂。控制成本和資產(chǎn)質(zhì)量，則規(guī)模難以上去。

除了獲客和風(fēng)控上的痛點(diǎn)，新市民金融還面臨服務(wù)體驗(yàn)難題。銀行基于網(wǎng)點(diǎn)和中介的信貸服務(wù)，不僅會(huì)讓用戶提交填寫大量申請(qǐng)材料，而且審核流程用時(shí)較長(zhǎng)。對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融獲客、審批、風(fēng)控的智能化、高速化，傳統(tǒng)的新市民金融服務(wù)體驗(yàn)有待優(yōu)化。

科技成為新答案。在破解新市民金融不可能三角難題上，科技賦能金融服務(wù)全流程，為新市民金融提供將本增效的解決方案，這也解答了為什么金融科技To B服務(wù)能夠崛起。銀行與金融科技企業(yè)合作的目的就是延展服務(wù)觸達(dá)能力，高效獲客與風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)線上化管理，最終促使規(guī)模、成本與質(zhì)量良性循環(huán)。

尋找最優(yōu)解

生態(tài)重塑，是尋找新市民金融最優(yōu)解的必經(jīng)過程。

根據(jù)新市民金融需求端特點(diǎn)，承接新市民金融的生態(tài)更傾向于一種科技、場(chǎng)景、數(shù)據(jù)協(xié)同融合的復(fù)合生態(tài)。當(dāng)這個(gè)生態(tài)里的各要素被有機(jī)融合和高效配置時(shí)，新市民金融的飛輪效應(yīng)就會(huì)出現(xiàn)，并不斷反哺生態(tài)。

數(shù)字科技貫穿生態(tài)全局。科技可從兩方面推動(dòng)市民金融下沉，其一是輔助金融機(jī)構(gòu)識(shí)別新市民信用風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，讓金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控管理融合強(qiáng)相關(guān)和弱相關(guān)風(fēng)控模型，實(shí)現(xiàn)高效授信決策；其二是提升金融機(jī)構(gòu)與新市民之間的信貸匹配度，改善服務(wù)觸達(dá)和體驗(yàn)，進(jìn)而增加新市民的金融可得性。

馬上消費(fèi)研究院認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)在具體實(shí)踐中，基于數(shù)字技術(shù)以知識(shí)賦能新市民工作與生活的同時(shí)，可以降低金融機(jī)構(gòu)獲取客戶的成本，借助與客戶互動(dòng)信息可以更好的進(jìn)行風(fēng)控，甚至可以基于建立的消費(fèi)金融生態(tài)體系逐漸拓展普惠金融服務(wù)領(lǐng)域，形成集新市民工作與生活消費(fèi)為一體的普惠金融生態(tài)體系。

在科技賦能新市民信貸實(shí)踐上，360數(shù)科通過構(gòu)建關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，以知識(shí)圖譜等形式找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。利用反欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)判斷兩大板塊，有效識(shí)別以騙款為目的的個(gè)人及組織。此外在信用評(píng)分中，360數(shù)科利用歷史數(shù)據(jù)作為有監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)的測(cè)試數(shù)據(jù)集，將借貸人群區(qū)分為好人與壞人。之后，通過規(guī)則條件、用戶分層、用分類器將用戶做信用分的區(qū)分，從而針對(duì)性的實(shí)施服務(wù)策略。

樂信通過旗下金融數(shù)科業(yè)務(wù)，幫助金融機(jī)構(gòu)定制針對(duì)新市民中各個(gè)細(xì)分人群的金融產(chǎn)品，提升運(yùn)營(yíng)能力，促進(jìn)交易活躍。風(fēng)控方面，樂信幫助機(jī)構(gòu)提升風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)能力，從而提升服務(wù)的普惠性，為更多的新市民提供服務(wù)。

新市民金融的關(guān)鍵突破口在于，打破信息不對(duì)稱，構(gòu)建并完善新市民征信數(shù)據(jù)庫。包含工商、財(cái)務(wù)、資產(chǎn)、流水、關(guān)系圖譜等在內(nèi)的數(shù)據(jù)，是搭建智能營(yíng)銷和智能風(fēng)控模型的基礎(chǔ)。在信貸服務(wù)嵌入新市民的生活場(chǎng)景時(shí)，新市民群體的信用體系也漸趨完善，有助于新市民高效獲取其他普惠金融服務(wù)。

金融科技企業(yè)已開始完善下沉客群的標(biāo)準(zhǔn)化信用數(shù)據(jù)，豐富新市民征信資產(chǎn)。例如，宜信稅金貸的產(chǎn)品設(shè)計(jì)就考慮到引導(dǎo)小微企業(yè)在日常經(jīng)營(yíng)中將納稅行為視為重要的信用資產(chǎn)；馬上消費(fèi)幫助新市民建立信用身份證，已經(jīng)刻畫出了較為全面的用戶“信用畫像”，為超過650萬征信白戶創(chuàng)建了信用記錄。

短期而言，新市民金融受政策紅利刺激，各路金融機(jī)構(gòu)入場(chǎng)，可能會(huì)產(chǎn)生明顯的增量效應(yīng)。但從長(zhǎng)期視角來看，金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)若想從新市民市場(chǎng)中突圍，必須直面新市民金融模式下的不可能三角難題，基于數(shù)字科技手段織出風(fēng)險(xiǎn)可控、觸達(dá)延伸、體驗(yàn)優(yōu)化的生態(tài)網(wǎng)。

從概念到生態(tài)，新市民金融路還很長(zhǎng)。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu) 小微企業(yè) 傳統(tǒng)金融