消費(fèi)金融公司的催收成本一直是一筆大支出。一般情況下，催收作業(yè)模式分為自建催收團(tuán)隊(duì)或委外催收等,但都存在著人力成本投入。月新增放款在億元左右規(guī)模的信貸企業(yè),就需要千余個(gè)催收坐席。

隨著人力成本的增加和催回難度的加大，委外催收機(jī)構(gòu)的生存條件越來越艱難。據(jù)了解，此前年盈利上千萬，全國坐擁60多家分公司的頭部催收機(jī)構(gòu)，因?yàn)榇呤窄h(huán)境的惡劣，去年業(yè)績直接變?yōu)樘潛p狀態(tài)。

巔峰時(shí)期國從事各類催收的公司數(shù)量達(dá)到6000家以上，而這個(gè)數(shù)字目前已經(jīng)縮減到不足2000家，直接減少了三分之二。催收這行越來越難干是行業(yè)共識，在大環(huán)境的影響下，催收從業(yè)人員和機(jī)構(gòu)數(shù)量呈現(xiàn)下降趨勢。

此前催收行業(yè)從業(yè)人員良莠不齊，入行門檻極低，因此部分從業(yè)者的催收手段也很粗暴，隨著監(jiān)管的規(guī)范和行業(yè)對催收機(jī)構(gòu)的選擇，這些行為得到遏制，司法催收也變成了越來越多金融機(jī)構(gòu)的選擇。

傳統(tǒng)催收一般采取內(nèi)部催收與委外催收相結(jié)合的方式，內(nèi)部催收一般出現(xiàn)在借款人剛出現(xiàn)逾期三個(gè)月之內(nèi)，出借的平臺會(huì)通過電話和短信等方式提醒借款人還款。超過3個(gè)月沒有還款的，平臺就會(huì)委托外部機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收，這時(shí)候，催收的方式就不僅僅局限于電催了。

據(jù)此前從事過催收工作的趙華表示，以前在P2P暴雷集中、掃黑除惡還沒有開始的時(shí)候是干催收最賺錢的時(shí)候，那時(shí)候催收行業(yè)業(yè)務(wù)多如牛毛，催收方式約束較小，催回率也較高。

趙華表示，通常情況下，機(jī)構(gòu)對于逾期借款人，會(huì)先打電話催繳，若不配合就會(huì)言語恐嚇和侮辱。若依然逾期，就會(huì)通過其他方式進(jìn)一步施壓，如通知借款人的通訊錄親朋好友、同事同學(xué)，摧毀借款人形象，通過社會(huì)關(guān)系施壓等手段。

有些催收人員會(huì)打點(diǎn)當(dāng)?shù)匕资碌?，給客戶送東西。一些具有黑惡勢力的機(jī)構(gòu)，甚至通過暴力方式進(jìn)行監(jiān)禁、群毆和在借款人家門口涂大字報(bào)，用外部壓力迫使出借人不得不還款。

2018年4月，銀保監(jiān)會(huì)、公安部、國家市場監(jiān)管總局、央行聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》,要求“(對)以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收民間貸款等違反治安管理規(guī)定的行為或涉嫌犯罪的行為，公安機(jī)關(guān)應(yīng)依法進(jìn)行調(diào)查處理”。這意味著，暴力方式催收很可能被判刑。

這些行為被監(jiān)管機(jī)構(gòu)禁止后，以此為生的催收人員也沒有了在這個(gè)行業(yè)的立身之本。據(jù)了解，目前市面上混的風(fēng)生水起的機(jī)構(gòu)大部分都是由律師事務(wù)所孵化而來。這些催收機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員至少是本科學(xué)歷起步，而且多數(shù)還擁有律師從業(yè)執(zhí)照，這側(cè)面也說明催收機(jī)構(gòu)的門檻在不斷提升。

“我是從銷售轉(zhuǎn)做催收的，結(jié)果才做1年就倒閉了，沒辦法又回去干起了銷售，我們這行挺多像我這樣的人挺多的。”有過一年催收經(jīng)歷的小王表示，近些年來催收行業(yè)很難做，以前動(dòng)輒每月上萬的獎(jiǎng)金時(shí)代早就一去不復(fù)返。

催收公司關(guān)停后，傳統(tǒng)催收從業(yè)者迫不得已轉(zhuǎn)行，前催收人士孫某強(qiáng)向「消費(fèi)金融頻道」透露，他的很多前同事本身是做上門催收，有暴力脅迫的成分在，后來經(jīng)過掃黑除惡整頓后，他們公司接不到催收的活了，也就解散了，很多前同事沒有什么技能，有的去做了外賣、快遞，有的去做了保安。甚至一些開始做起了反催收。

消費(fèi)金融公司青睞司法催收

相比較第三方催收公司，律所會(huì)以不還款的后果來催繳，并且因?yàn)橛袑I(yè)法律知識，在催收過程中也更容易規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，能為金融公司省去大部分麻煩。并且律所類的催收公司在基本方式無果后，可以直接進(jìn)行起訴，進(jìn)入司法催收環(huán)節(jié)。

消費(fèi)金融公司近些年來對于司法催收的格外青睞，根據(jù)中國裁判文書網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2017年消費(fèi)金融公司的法催還僅為2691件，2018年增長至6225件，2019年達(dá)到2萬件，2020年為1.74萬件，總體呈現(xiàn)逐年增長的態(tài)勢。

此外，司法催收在整個(gè)催收周期的位置也在大大提前。此前司法催收主要出現(xiàn)在中后期，方式包括包括委托律所訴訟、訴催結(jié)合、仲裁等形式，一般在逾期時(shí)間在M6+后才考慮采用司法清收。

不過，越來越多的消費(fèi)金融公司機(jī)構(gòu)開始嘗試在更早期實(shí)施司法清收，即當(dāng)借款人在逾期超過3個(gè)月時(shí)，就直接選擇通過起訴來對借款人施壓。從各消費(fèi)金融公司的起訴文書來看，司法催收的效果要強(qiáng)于其他方式，相當(dāng)部分的借款人在接到起訴相關(guān)信息后會(huì)主動(dòng)歸還欠款，消費(fèi)金融公司就會(huì)撤訴，并不會(huì)到對簿公堂這一步。

消費(fèi)金融選擇通過司法催收也有其他催收方式收效甚微的原因。一催收機(jī)構(gòu)從業(yè)人員表示，并且由于疫情和經(jīng)濟(jì)下行等原因，其30天的催回率目前只有45%左右，而此前這個(gè)數(shù)字能達(dá)到95%。

相較于其他不良資產(chǎn)包，因?yàn)橄M(fèi)金融公司的具有小額性、分散性，催回成本極高，這會(huì)導(dǎo)致很多催收機(jī)構(gòu)并不會(huì)選擇信貸類的不良資產(chǎn)包。據(jù)了解，有消費(fèi)金融公司一個(gè)億的不良資產(chǎn)包僅賣100萬，要知道，P2P平臺一個(gè)億打包轉(zhuǎn)讓的不良資產(chǎn)包還能買到60萬。

司法催收的優(yōu)點(diǎn)也有很多，首先沒有合規(guī)性上的問題。在傳統(tǒng)催收方式中，一些反催收聯(lián)盟會(huì)通過激怒催收機(jī)構(gòu)的電催人員，使其說出不合時(shí)宜的話，以此次投訴來向平臺施壓。或者通過偽造證據(jù)來要求減免罰息甚至不交利息。但在司法催收中，借款人要為這些行為要負(fù)法律風(fēng)險(xiǎn)，因此可以大大提高催收效率。

不過在選擇司法催收后，消費(fèi)金融公司也要做出一定的犧牲，對于超出判例的利息和罰息需要自行進(jìn)行減少，以此達(dá)到勝訴率的提高。

目前由于越來越多的機(jī)構(gòu)選擇司法催收，這導(dǎo)致法院的案件審理積壓嚴(yán)重，因此對于信貸類的糾紛，許多法院設(shè)置了每月限額。并且隨著一些省份的同行開始申請?jiān)O(shè)立“金融糾紛調(diào)解中心”，平臺催收的效率會(huì)進(jìn)一步提升，借款人的基本權(quán)利也更容得到保障。