根據(jù)第五輪三年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，廈門銀行力爭(zhēng)“做大零售、做強(qiáng)對(duì)公、做深兩岸、做優(yōu)資金”，打造價(jià)值領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)商。

作者：董云峰

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編輯：葉冬

在商業(yè)的世界里，大而強(qiáng)往往理所應(yīng)當(dāng)，小而美很難。

作為一門經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的生意，金融行業(yè)的規(guī)模效應(yīng)并不那么絕對(duì)，于是金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)出現(xiàn)大而不強(qiáng)的情形，反過(guò)來(lái)，小而美也就成了可能。

以金融業(yè)發(fā)展高度成熟的美國(guó)為例，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之下，以硅谷銀行、華美銀行等為代表的中小銀行，憑借鮮明的經(jīng)營(yíng)特色和良好的盈利能力，估值長(zhǎng)期位于行業(yè)領(lǐng)先位置。

在中國(guó)銀行業(yè)，小而美同樣在逐漸成為現(xiàn)實(shí)。相比四大行，招行、興業(yè)算得上小而美；與這些全國(guó)性銀行相比，一些優(yōu)質(zhì)的地方城商行、農(nóng)商行，也在朝著小而美的方向穩(wěn)步前進(jìn)。

廈門銀行就是一個(gè)樣本。

8月末，廈門銀行公布2022年中報(bào)：總資產(chǎn)規(guī)?？缟?500億新臺(tái)階，營(yíng)收、利潤(rùn)均實(shí)現(xiàn)兩位數(shù)增長(zhǎng)，其中非息收入同比增幅90.76%；資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好，不良率維持低位，撥備覆蓋率維持高位，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力在上市城商行中繼續(xù)保持優(yōu)勢(shì)地位。

作為全行的“壓艙石”，廈門銀行圍繞戰(zhàn)略客戶、機(jī)構(gòu)客戶、中小企業(yè)、臺(tái)商企業(yè)等目標(biāo)客群，制定差異化綜合金融服務(wù)方案，不斷完善產(chǎn)品和渠道建設(shè)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

一方面，通過(guò)加強(qiáng)客戶綜合經(jīng)營(yíng)，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，廈門銀行在上半年實(shí)現(xiàn)了對(duì)公資產(chǎn)負(fù)債的穩(wěn)定增長(zhǎng)。截至6月末，該行公司客戶存款余額（不含保證金存款和其他存款）1356.63億元，增幅 20.14%。

另一方面，廈門銀行堅(jiān)持“穩(wěn)總量、擴(kuò)增量”的工作導(dǎo)向，加快已授信貸款的信貸投放，積極挖掘新的項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，增加對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款投放。截至6月末，該行貸款總額1847.20億元，其中企業(yè)貸款總額為988.14億元，較上年末增加7.44%，占比53%。

小微金融是廈門銀行的重要特色之一。自成立以來(lái)，該行將支持小微企業(yè)發(fā)展作為踐行社會(huì)責(zé)任和加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要途徑，構(gòu)建起“敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸”的長(zhǎng)效機(jī)制，培育了一批忠誠(chéng)度高、信譽(yù)良好的小微企業(yè)客戶群體，普惠小微貸款增速持續(xù)高于全行各項(xiàng)貸款增速。

截至6月末，廈門銀行普惠小微貸款余額483.30億元，較年初增長(zhǎng)8.77%；普惠小微戶數(shù)1.94萬(wàn)戶，較年初增長(zhǎng)1318戶，完成兩增兩控任務(wù)，上半年新發(fā)放普惠小微貸款246.07億元，新發(fā)放普惠小微貸款加權(quán)平均利率較去年底降低0.25個(gè)百分點(diǎn)。

交易銀行是廈門銀行對(duì)公業(yè)務(wù)的另一張王牌。上半年，該行以提升產(chǎn)品綜合服務(wù)內(nèi)涵與提高客戶黏性為導(dǎo)向，通過(guò)定制經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品創(chuàng)新等方式，全面深化交易銀行客戶綜合經(jīng)營(yíng)，推進(jìn)交易銀行業(yè)務(wù)從“以產(chǎn)品為中心”到 “以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。

圍繞資金結(jié)算場(chǎng)景，廈門銀行深度挖掘政府機(jī)構(gòu)類、大型集團(tuán)企業(yè)和中小型企業(yè)的不同層次客戶需求，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金管理產(chǎn)品和渠道功能靈活組合。截至6月末，該行現(xiàn)金管理客戶數(shù)及交易量增長(zhǎng)顯著，同比增幅分別為 41.71%、25.62%。

在供應(yīng)鏈金融方面，廈門銀行通過(guò)外部合作與聯(lián)合共建機(jī)制，賦能產(chǎn)品創(chuàng)新，上半年國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)量同比提升 45.77%，國(guó)內(nèi)貿(mào)易融資客戶數(shù)同比提升27.44%。

在跨境金融方面，廈門銀行已與境內(nèi)外300余家銀行建立了代理行關(guān)系，所有分行均已開(kāi)通跨境業(yè)務(wù)資質(zhì)，跨境金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)量與質(zhì)都站上一個(gè)新臺(tái)階，上半年國(guó)際結(jié)算量同比增長(zhǎng) 88.70%，跨境貿(mào)融業(yè)務(wù)量同比大幅增長(zhǎng) 38.59%，跨境金融客戶數(shù)同比提升 25.68%。

同時(shí)，廈門銀行響應(yīng)“金融服務(wù)實(shí)體”國(guó)家戰(zhàn)略，強(qiáng)化對(duì)“專精特新”、綠色金融等領(lǐng)域的金融支持力度；上半年，該行制造業(yè)貸款余額175.62億元，專精特新、高新技術(shù)、科技小巨人等科技型企業(yè)貸款余額48.45億元，綠色信貸余額較年初增幅超過(guò)53%。

根據(jù)第五輪三年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，廈門銀行力爭(zhēng)“做大零售、做強(qiáng)對(duì)公、做深兩岸、做優(yōu)資金”，打造價(jià)值領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)商。

零售業(yè)務(wù)被放在了前所未有的戰(zhàn)略高度。于廈門銀行而言，做大零售是開(kāi)啟第二發(fā)展曲線、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必然之舉。

2022年上半年，廈門銀行圍繞新三年戰(zhàn)略規(guī)劃和大零售戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型年度戰(zhàn)略項(xiàng)目，以客戶分層經(jīng)營(yíng)為重點(diǎn)，構(gòu)建特色化產(chǎn)品體系，推進(jìn)差異化營(yíng)銷服務(wù)，提升渠道能力，持續(xù)打造具有品牌美譽(yù)度和客戶體驗(yàn)度的零售精品銀行。

立足客戶分層經(jīng)營(yíng)，廈門銀行遵循做大做實(shí)大眾客戶、做透做深財(cái)富客戶、做活做精信貸客戶的經(jīng)營(yíng)策略，打造精準(zhǔn)營(yíng)銷模式，強(qiáng)化專業(yè)運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)拓寬獲客來(lái)源、改善客群結(jié)構(gòu)的目標(biāo)。截至6 月末，該行擁有零售客戶230.59萬(wàn)戶，較上年增長(zhǎng)10.21萬(wàn)戶，其中有效零售財(cái)富管理客戶數(shù)超過(guò)14萬(wàn)戶，較上年增長(zhǎng)8.30%。

與此同時(shí)，廈門銀行依托全生命周期客戶經(jīng)營(yíng)策略設(shè)計(jì)，以手機(jī)銀行為主要運(yùn)營(yíng)渠道，完善大眾客戶促活留存、交叉銷售經(jīng)營(yíng)體系，不斷夯實(shí)零售客戶基礎(chǔ)。截至6月末，本年新客戶基礎(chǔ)戶轉(zhuǎn)化率 71.94%，較上年同期增長(zhǎng)6.6個(gè)百分點(diǎn)，新客質(zhì)量顯著提升。

當(dāng)下，大財(cái)富管理是零售銀行的必爭(zhēng)之地。廈門銀行堅(jiān)持建設(shè)開(kāi)放式產(chǎn)品平臺(tái)，拓展代銷機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品種類，在完成固收、混合、權(quán)益、保險(xiǎn)保障等全產(chǎn)品線覆蓋的基礎(chǔ)上，繼續(xù)升級(jí)財(cái)富管理產(chǎn)品貨架，保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

上半年，該行新引入根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力定制的 FOF 產(chǎn)品，開(kāi)創(chuàng)凈值模式下產(chǎn)品定制方式的先河；引入3只銀行及銀行理財(cái)子公司的理財(cái)產(chǎn)品，補(bǔ)充現(xiàn)金管理類產(chǎn)品供給，彌補(bǔ)周期型產(chǎn)品的空白，進(jìn)一步滿足客戶多元化、一站式投資需求。

據(jù)披露，截至6月末，廈門銀行代銷銀行及銀行理財(cái)子公司產(chǎn)品余額超過(guò)180億元，較年初增長(zhǎng)57.49億元，增幅45.70%，創(chuàng)造規(guī)模新高點(diǎn)，代銷理財(cái)余額首次超過(guò)自營(yíng)理財(cái)余額，初步實(shí)現(xiàn)了開(kāi)放式產(chǎn)品平臺(tái)的建設(shè)目標(biāo)。

在零售信貸方面，上半年廈門銀行持續(xù)優(yōu)化住房、消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)性貸款共同發(fā)展的貸款產(chǎn)品體系，零售貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)規(guī)模增長(zhǎng)、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。截至6月末，該行個(gè)人貸款規(guī)模693.93億元，其中個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款合計(jì)占比55.85%，較上年末提升3.66個(gè)百分點(diǎn)。

具體到信用卡業(yè)務(wù)，廈門銀行迭代發(fā)行“玩美女生聯(lián)名卡”，將權(quán)益活動(dòng)的主場(chǎng)景從外賣、美食等餐飲領(lǐng)域擴(kuò)大到美容、麗人等女性消費(fèi)場(chǎng)景；圍繞商超、電商618、線下商圈等場(chǎng)景，開(kāi)展特色營(yíng)銷活動(dòng)，優(yōu)化用卡生態(tài)和權(quán)益場(chǎng)景，增強(qiáng)客戶粘性及活性。6月末，信用卡透支余額達(dá)到17.68億元，生息資產(chǎn)余額占比達(dá)到40%，信用卡活躍戶增幅達(dá)到11%。

科技是第一生產(chǎn)力，數(shù)字化則是必答題。

十四五規(guī)劃綱要提出，穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；今年初，央行出臺(tái)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》，銀保監(jiān)會(huì)公開(kāi)印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，吹響了金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的沖鋒號(hào)。

近年來(lái)，廈門銀行扎實(shí)推進(jìn)金融數(shù)字化行動(dòng)，持續(xù)以科技促進(jìn)生產(chǎn)力提升。上半年，該行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用機(jī)制有效運(yùn)行，持續(xù)從客戶、產(chǎn)品、渠道等方面進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘探索、尋找新客獲取和存客提升的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，推動(dòng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化。

從零售來(lái)看，廈門銀行以提升“智能風(fēng)控、精準(zhǔn)營(yíng)銷、客戶服務(wù)”三大核心能力為主線，全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融科技支撐和服務(wù)能力。

在“信貸工廠1.0”的基礎(chǔ)上，廈門銀行啟動(dòng)“信貸工廠2.0”升級(jí)項(xiàng)目，加速推動(dòng)零售信貸業(yè)務(wù)的貸前、貸中、貸后等全流程的線上化和標(biāo)準(zhǔn)化，同時(shí)豐富完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控報(bào)表及監(jiān)控維度，保證資產(chǎn)質(zhì)量安全。

在移動(dòng)端，廈門銀行完成手機(jī)銀行渠道貸款自助支用功能、數(shù)字人民幣基礎(chǔ)功能及紅包模塊、信用卡消費(fèi)支付等功能上線，同時(shí)加強(qiáng)手機(jī)銀行內(nèi)容運(yùn)營(yíng)，開(kāi)展理財(cái)、信用卡、促活等定向客群 APP 推動(dòng)，低成本對(duì)客營(yíng)銷促交易。截至6月末，該行手機(jī)銀行簽約用戶106.44萬(wàn)，較年初凈增 9.16萬(wàn)，上半年月均活躍客戶數(shù)較去年同期提升24.96%，線上渠道交易率達(dá)到93.51%。

從對(duì)公來(lái)看，廈門銀行推進(jìn)對(duì)公客戶營(yíng)銷與管理平臺(tái)建設(shè)，打造對(duì)公經(jīng)營(yíng)中臺(tái)新理念，基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，公司業(yè)務(wù)板塊實(shí)現(xiàn)精細(xì)化客戶管理、精準(zhǔn)化營(yíng)銷管理、標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品管理、高效化工作管理，真正做到數(shù)據(jù)的可見(jiàn)、可用。目前該平臺(tái)正在有序建設(shè)中，預(yù)計(jì)年內(nèi)可投產(chǎn)上線。

值得一提的是，上半年廈門銀行與廈門創(chuàng)翼數(shù)字科技有限公司合作的“基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的綠色供應(yīng)鏈金融”項(xiàng)目，在入選中國(guó)人民銀行總行金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具后，已實(shí)現(xiàn)了兩個(gè)場(chǎng)景的落地，分別為中國(guó)移動(dòng)ICT場(chǎng)景和國(guó)網(wǎng)電e貸場(chǎng)景，分別打造了“通訊+金融”與“電力+金融”的兩項(xiàng)服務(wù)新模式。

這些成績(jī)的取得，離不開(kāi)廈門銀行在機(jī)制方面的變革。上半年，該行完善科技派駐制度，在派駐團(tuán)隊(duì)增設(shè)BA（業(yè)務(wù)分析師）、SA（系統(tǒng)分析師）等重點(diǎn)崗位，有效支持業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新快速落地；同時(shí)將資源配給權(quán)限前移至業(yè)務(wù)條線，構(gòu)建各條線內(nèi)的科技資源排布機(jī)制及業(yè)務(wù)需求優(yōu)先級(jí)排布規(guī)則，促進(jìn)業(yè)技深度融合，全面賦能前端業(yè)務(wù)。

展望未來(lái)，廈門銀行將以“打造價(jià)值領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)商”為戰(zhàn)略愿景，充分發(fā)揮自身的比較優(yōu)勢(shì)，聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域和潛在市場(chǎng)，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，發(fā)展差異化和特色化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張到質(zhì)量提升的新發(fā)展格局。