來源：金融虎網(wǎng) 作者：雄飛
(相關(guān)資料圖)
近日，58同城旗下小貸公司進(jìn)行了重要的人事調(diào)整。工商信息顯示，長沙五八小額貸款有限責(zé)任公司(簡稱：五八小貸)工商變更，法人、執(zhí)行董事兼總經(jīng)理均由周甫東變更為呂鶴召，監(jiān)事由山盟變更為李樹榮。此次變更意味著，五八小貸完成了自成立以來的第二次“換帥”。據(jù)了解，呂鶴召的公開身份是58數(shù)科旗下58小微金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人。
公開資料顯示，五八小貸成立于2017年7月20日，8月9日正式開業(yè)，注冊(cè)資本3億元，由姚勁波名下的北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)有限公司全資控股。城市網(wǎng)鄰?fù)瑫r(shí)參股了湖南長銀五八消費(fèi)金融股份有限公司，持股比例為33%，系第二大股東。2018年5月31日，五八小貸曾發(fā)生過一次高管變更，周甫東接替楊進(jìn)出任法人、執(zhí)行董事兼總經(jīng)理的職務(wù)。去年8月10日，持股5%的瀟湘資本集團(tuán)股份有限公司退出股東行列。
五八小貸擁有面向全國經(jīng)營貸款的資質(zhì)牌照，其主要產(chǎn)品58好借系58同城旗下消費(fèi)信貸品牌，系58數(shù)科目前最為重要的經(jīng)營主體之一。58數(shù)科涉及業(yè)務(wù)包含汽車金融、消費(fèi)信貸、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域。據(jù)官網(wǎng)介紹，58好借經(jīng)營范圍為通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)面向全國辦理自營貸款業(yè)務(wù)，在長沙市范圍內(nèi)發(fā)放小額貸款、提供財(cái)務(wù)咨詢，以及經(jīng)省政府金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。
58小貸公司設(shè)有總經(jīng)理辦公室、風(fēng)控中心（分別設(shè)立貸前、貸中、貸后及征信部）、產(chǎn)品管理部、網(wǎng)絡(luò)信貸部、技術(shù)研發(fā)部、財(cái)務(wù)部、合規(guī)監(jiān)察部、綜合管理部等11個(gè)部門。今年8月，湖南省地方金融監(jiān)督管理局官網(wǎng)發(fā)布湖南省小額貸款公司2022年度分類監(jiān)管評(píng)級(jí)結(jié)果公告顯示，42家A類小貸公司中，五八小貸位列其中。根據(jù)評(píng)級(jí)辦法，對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果為A類的小額貸款公司，市、縣級(jí)監(jiān)管部門可以適當(dāng)減少現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻度。
去年10月17日，58小貸母公司城市網(wǎng)鄰仍身處債務(wù)糾紛引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注，該公司新增的兩條被執(zhí)行人信息，累計(jì)被執(zhí)行金額達(dá)1.23億元。其中，城市網(wǎng)鄰旗下被凍結(jié)的9567萬元涉及湖南長銀五八消費(fèi)金融股份有限公司的股權(quán)已于2022年9月9日解凍。此前有分析認(rèn)為，該解凍或與其參股的長銀五八消費(fèi)金融當(dāng)時(shí)正計(jì)劃發(fā)行ABS有關(guān)。
貸款利率上限”隱藏“ 收費(fèi)是否充分告知用戶存疑
業(yè)務(wù)層面，58好借APP中內(nèi)設(shè)有58好借、58快借和車抵貸三類產(chǎn)品。其中，“58好借”是自營產(chǎn)品最高可借20萬元，58快借為其推薦產(chǎn)品預(yù)估額度為19.8萬元，兩款產(chǎn)品的年化利率均為7.2%起。車抵貸最高可借100萬元，年綜合融資成本為10.88%-24%之間，實(shí)際以審批為準(zhǔn)。值得一提的是，與去年11月時(shí)相比，58好借和58快借的最低利率均有所下降，當(dāng)時(shí)這兩款產(chǎn)品的年化利率最低10.8%起。
需要指出的是，金融虎網(wǎng)下載58好借APP發(fā)現(xiàn)，目前，58好借自營產(chǎn)品、58快借以及58好借官網(wǎng)首頁均未明確展示出產(chǎn)品的貸款利率。在去年9月時(shí)，58好借APP自營產(chǎn)品還顯示其年化利率為7.2%-24%，明確了最高利率，但如今則已隱去了當(dāng)時(shí)24%的利率上限的展示。
2022年9月份時(shí)展示情況
央行早在〔2021〕第3號(hào)公告中明確要求所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率的規(guī)定，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率。此外，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局也曾在《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示》中指出，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。具體表現(xiàn)為，價(jià)格公示不透明，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等。不少借款產(chǎn)品營銷廣告包含“最高可借20萬”“快速到賬”“最低年化利率xx起”“最長xx天免息”等推廣語。
58好借產(chǎn)品“隱藏”最高年化利率展示的原因不得而知。但從表面來看，58好借的營銷廣告或涉嫌侵害消費(fèi)者知情權(quán)。貸款利率不透明的背后，無疑更容易引發(fā)與用戶之間的借貸糾紛。業(yè)內(nèi)此前曾披露，部分58快借用戶的貸款收費(fèi)明細(xì)中，出現(xiàn)了服務(wù)費(fèi)、權(quán)益費(fèi)等額外收費(fèi)。這使得用戶的實(shí)際貸款利率上升并突破了30%，逼近36%。
另一方面，消費(fèi)者投訴信息顯示，不少發(fā)起投訴的用戶聲稱他們的實(shí)際借款年化利率都達(dá)到了30%以上。擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等收費(fèi)項(xiàng)也均推高了用戶借貸的綜合成本。據(jù)金融虎網(wǎng)觀察，黑貓平臺(tái)顯示，58同城旗下金融品牌58好借和58金融的累計(jì)投訴量已超過1.17萬條。
其中，58好借累計(jì)投訴量為9591條，已完成9117條；近30天投訴量為294條，已完成僅58條。58金融累計(jì)投訴量2605條，已完成1799條；近30天投訴量為31條，已完成2條。除了貸款類平臺(tái)普遍被用戶投訴的催收問題，58金融有關(guān)“擔(dān)保費(fèi)、變相收費(fèi)、違規(guī)收取解壓費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)”等相關(guān)投訴頻頻出現(xiàn)。今年7月，有用戶訴稱：“車貸還完后，58金融告知郵寄綠本要支付500元服務(wù)費(fèi)”。
關(guān)于收取咨詢費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用的原因。58金融方面曾在去年2月對(duì)媒體回應(yīng)稱，客戶通過該公司平臺(tái)向資金方借款，同時(shí)由平臺(tái)合作的持牌融資擔(dān)保公司為客戶提供增信服務(wù)，向合作資方進(jìn)行全流程風(fēng)險(xiǎn)兜底，提供連帶擔(dān)保責(zé)任，從而讓客戶可以順利通過資方的貸款審批。所以合作融擔(dān)公司會(huì)向客戶收取融資擔(dān)保服務(wù)費(fèi)、咨詢服務(wù)費(fèi)。對(duì)于58快借收取咨詢費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用的原因及錢款去向，58金融方面則稱，該公司的快借業(yè)務(wù)只是向合作機(jī)構(gòu)導(dǎo)流，不會(huì)向客戶收費(fèi)，并表示：“相關(guān)費(fèi)用不明之處可聯(lián)系具體借款機(jī)構(gòu)咨詢。”
對(duì)于“相關(guān)收費(fèi)是否充分告知用戶”的問題，58金融方面當(dāng)時(shí)回復(fù)稱，關(guān)于費(fèi)用的收取，在客戶申請(qǐng)貸款確認(rèn)好借款期限及金額后，系統(tǒng)界面會(huì)在客戶還款計(jì)劃表中向客戶清楚的展示對(duì)應(yīng)的每期費(fèi)用明細(xì)；并且客戶在確認(rèn)借款時(shí)，也會(huì)設(shè)置讓客戶閱讀融擔(dān)合同的時(shí)間限制。擔(dān)保合同上對(duì)所有涉及費(fèi)用種類、費(fèi)率的字眼均以顯著字體加粗加黑。
若按上述回應(yīng)，用戶貸前知情，但卻在貸款后投訴其“利率高、亂收費(fèi)”要求免除額外費(fèi)用，平臺(tái)方實(shí)屬”無辜“。但在并非個(gè)例的大量投訴質(zhì)疑下，58金融及業(yè)務(wù)推銷人員是否完全履行了”所有費(fèi)用“的告知義務(wù)，恐怕要打上一個(gè)問號(hào)。
2021年4月時(shí)，有用戶向地方監(jiān)管投訴“長沙五八小額貸款有限責(zé)任公司違規(guī)貸款，虛假宣傳”，主要因?yàn)槠脚_(tái)當(dāng)時(shí)宣傳日息低至百分之0.02(年化利息就是百分之7.3)，但簽了貸款合同以后，發(fā)現(xiàn)實(shí)際還款年化利息高達(dá)21.5%。去年5月6日，地方監(jiān)管在回復(fù)該投訴時(shí)指出：“經(jīng)查，長沙五八小額貸款有限責(zé)任公司與你簽訂的貸款合同真實(shí)有效，利率合規(guī)，因當(dāng)時(shí)國家未對(duì)貸款年化利率作明示要求，故不追究，現(xiàn)公司已按照要求明示年化利率。”。
金融虎網(wǎng)注意到，今年7月26日，一名用戶在投訴中提到：”2023年7月26日在58好借借款7000元用來周轉(zhuǎn)，翻看總待還金額的時(shí)候發(fā)現(xiàn)利息高達(dá)1443，我想提前還款免去太多利息，結(jié)果通知借款當(dāng)天不允許提前還款，我要求允許我提前將7000元?dú)w還，拒絕多付擔(dān)保費(fèi)和服務(wù)費(fèi)?！?。針對(duì)該條投訴，58好借的回復(fù)內(nèi)容多數(shù)為”隱藏“狀態(tài)。同時(shí)，針對(duì)涉及收取”服務(wù)費(fèi)“類的投訴，也大多為”隱藏“。
隨著行業(yè)監(jiān)管的不斷完善，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)涉金融業(yè)務(wù)的合規(guī)性也在不斷升級(jí)。依托58系強(qiáng)大的流量場(chǎng)景，58金融的貸款類業(yè)務(wù)影響著眾多的用戶群體。58小貸在此番”換帥“之后，相關(guān)的用戶投訴問題和潛藏的爭議風(fēng)險(xiǎn)能否進(jìn)一步改善，仍有待后續(xù)觀察。
或曲線拿下“支付牌照”？58同城不予置評(píng)
去年11月，2022年卡塔爾世界杯的足球賽事吸引了萬千矚目，58同城在央視轉(zhuǎn)播期間的全程廣告投放也隨著賺足了眼球。不過，58同城旗下的金融業(yè)務(wù)在宣傳上顯得頗為“低調(diào)”，通過自身場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)自營放貸和助貸導(dǎo)流雙管齊下，無疑也將推動(dòng)58金融貸款業(yè)務(wù)借此熱點(diǎn)在獲客上受益。據(jù)開甲財(cái)經(jīng)此前披露，趕集直招、招財(cái)貓直聘、安居客、快狗打車均為58數(shù)科引流，天鵝到家暫未上線金融業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)二手交易平臺(tái)則上線了自營信貸產(chǎn)品發(fā)條借錢和發(fā)條分期。通過旗下多款A(yù)PP引流，58數(shù)科或是58同城最賺錢的公司。
另一方面，58同城有可能進(jìn)一步擴(kuò)大其金融布局。今年8月10日，第三方支付機(jī)構(gòu)圣亞云鼎支付有限公司（簡稱：圣亞支付）登記了兩條股權(quán)出質(zhì)信息，質(zhì)權(quán)人均為58同城旗下公司。信息顯示，圣亞支付3000萬被其股東黑龍江金鼎通信科技集團(tuán)有限公司出質(zhì)，質(zhì)權(quán)人為五八小貸。此外，另一則信息顯示，圣亞支付750萬股權(quán)被金鼎集團(tuán)出質(zhì)，質(zhì)權(quán)人為天津五八數(shù)字信息服務(wù)有限公司。去年6月，圣亞支付的另一個(gè)股東億利資源集團(tuán)有限公司也曾將其持有的2250萬股權(quán)質(zhì)押給五八小貸。
今年7月公布的非銀行支付機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》續(xù)展公示信息（2023年7月第六批）顯示，圣亞支付因存在《中國人民銀行行政許可實(shí)施辦法》第二十四條規(guī)定的情形，被決定中止續(xù)展申請(qǐng)的審查。
此前，有分析認(rèn)為，58同城或有意曲線拿下支付牌照，這張支付牌照最終能否被58同城拿下，仍有待考證。不過，58同城相關(guān)負(fù)責(zé)人近日對(duì)媒體回應(yīng)稱：“對(duì)該事件不予置評(píng)?！?。
從業(yè)務(wù)新布局來看，今年2月，58數(shù)科聯(lián)合多家金融機(jī)構(gòu)推出“58小微貸”，率先接入了58同城旗下商家專用招聘工具招才貓直聘APP，擬為58同城業(yè)務(wù)生態(tài)上下游小微商家提供金融服務(wù)。58小微金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人呂鶴召當(dāng)時(shí)表示，58數(shù)科將挖掘58集團(tuán)內(nèi)商戶交易行為及需求信息，將大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為普惠金融“源頭活水”，聯(lián)合合作金融機(jī)構(gòu)為廣大集團(tuán)商戶及時(shí)提供精準(zhǔn)的貸款支持，有效助力穩(wěn)大盤穩(wěn)主體，讓小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)和復(fù)蘇之路有更多信心和底氣。
今年5月，58數(shù)科發(fā)布保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新戰(zhàn)略，推出了針對(duì)中小企業(yè)的保險(xiǎn)平臺(tái)“58保險(xiǎn)伙伴計(jì)劃”。58同城CEO姚勁波表示，58同城將充分發(fā)揮平臺(tái)數(shù)字科技力量，聯(lián)合廣泛的生態(tài)合作伙伴，與保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)“雙向奔赴”，共同為廣大奮斗者提供有溫度的保險(xiǎn)保障服務(wù)。
此外，與58數(shù)科業(yè)務(wù)密切相關(guān)的天津五八數(shù)字信息服務(wù)有限公司今年以來發(fā)生較大調(diào)整。今年2月，股東寧波軟銀穩(wěn)定成長投資合伙企業(yè)（有限合伙）和共青城凱昌投資管理合伙企業(yè)（有限合伙）退出，新增上海瀾正百醍企業(yè)管理有限公司、天津凱昌企業(yè)管理有限公司為股東，分別持股1.4620%和1.2713%。同時(shí)，常利剛、莊建東、湛煒標(biāo)和周浩等4名董事退出，新增梁銘樞和余訓(xùn)培為董事。
4月6日，天津五八數(shù)字信息服務(wù)有限公司再度工商變更，姚勁波卸任法人、董事長，由余訓(xùn)培接任。公開資料顯示，余訓(xùn)培系58數(shù)科副總裁，他也是湖南長銀五八消費(fèi)金融股份有限公司的董事。
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